让保险经纪帮你理赔挑战保险条款一面倒

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“你有保险经纪吗 ?”——这个问题已经像“你有法律顾问吗 ?”一样流行  。近期 ,北京开和迪咨询有限公司抽样调查结果显示  ,未来一年 ,在京沪等25个大中城市和15000名寿险客户中  ,通过保险经纪人购买保险的消费者比例将由现在的1%上升到7%  。消费者冯先生就是其中的一位  。
  事例:经纪人多争取了一个“杯盖”
  冯先生是某上市公司的财务总监  ,现已步入不惑之年  ,年收入几十万  ,是三口之家的家庭支柱  。今年初  ,通过朋友介绍  ,他选择了王明先作为自己的保险经纪人  。谈起选择保险经纪人的决定 ,冯先生说  ,非常值得  ,“原因很简单  ,打个比方 ,出了事故  ,本来保险公司只能赔你个杯子  ,但保险经纪人还可以帮你多争取一个杯盖  。”
  原来 ,就在今年8月  ,冯先生的车被撞了 ,起初保险公司只肯赔5000元  ,而这仅仅是车厂修理费的二分之一  。但经保险经纪人王明先与保险公司交涉 ,保险公司最终同意赔付8000元 ,这令冯先生颇有感触  。
  保险经纪人真有这么神奇  ?他有什么办法使一向不轻易低头的保险公司做了让步 ?
  专业:挑战保险条款的“一面倒”
  王明先  ,入行5年的资深保险经纪人 ,其工作就是给客户提供保险咨询服务  。
  目前保险市场上  ,品牌种类繁多  ,产品复杂  ,且功能价格千差万别 ,消费者在选择上有困难  。而保险经纪人最重要的一项工作 ,就是在“保险超市”里 ,替客户选择最适合的保险产品  。
  王明先在担任冯先生的保险经纪后  ,立刻结合公司的计算机专业分析系统帮助冯先生选择了适合他的保险品种 ,并选择了保险公司  。之后  ,又帮助冯先生分析了不同风险情况下的保障额度  。而在此之前  ,冯先生曾接触过多家保险公司  ,并先后购买过多达9个保险产品  ,年交保费数万元  。当王明先对其买的保险品种进行了一番“诊断”后  ,发现产品结构并不合理  。“现在我才知道  ,以前花了很多冤枉钱 。”冯先生感叹地说  。
  除选择“配方”外 ,保险经纪人的另一项工作就是代理消费者与保险公司打交道 。四川诚泰保险经纪公司副总经理李朝斌表示  ,由于保险条款多且专业性强  ,客户往往不能准确理解  ,在理赔过程中产生分歧就在所难免 ,有的甚至不得不对簿公堂  。而保险经纪人能运用自己的专业知识  ,帮客户比较条款  ,选择保险公司  ,使分歧意见消除在客户投保之前;在理赔过程中 ,保险经纪人能站在客户立场与保险公司据理力争 ,维护客户利益  。像冯先生一样  ,通过保险经纪人争取到更多利益的例子多不胜数  。
  佣金:“羊毛”出在“猪”身上
  按照保监会的规定 ,保险经纪公司的业务范围包括为投保人拟定投保方案  ,选择保险公司及办理投保业务  ,协助被保险人或受益人进行索赔 。
  保险经纪在大多数人眼里  ,还是个新兴事物  。很多人以为保险经纪仍是通过收取中介费而获得利润  ,对此  ,李朝斌指出  ,消费者对保险经纪还缺乏了解  ,按照我国《保险法》  ,保险经纪人是基于投保人的利益  ,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 ,并依法收取佣金的单位 ,而且  ,按照规定  ,保险经纪公司一般只会向保险公司收取佣金  ,而很少向投保人收费  。所以 ,对于保户来说  ,保险经纪人其实是不用付费的保险顾问  ,其佣金是“羊毛”出在“猪”身上  。
  未来:保险经纪“钱力”巨大
  在国际上 ,保险经纪人的地位与“法律顾问”的地位等同 。一个完善的保险市场一定要有保险人、投保人和保险中介 ,三者缺一不可  。而保险经纪人在保险中介里扮演着极为重要的角色  。
  早在17世纪  ,英国就出现了从事海上保险业务的经纪人  。而目前  ,美国保险经纪公司多达8900家 ,其业务占了保险市场68%的份额  。据了解 ,在欧美等保险市场较成熟的国家  ,70%的保险业务也来自保险经纪人  。
  根据中国保监会最新公布的《2007年上半年保险中介市场发展报告》显示  ,截至今年6月30日 ,全国共有保险经纪机构318家  ,占保险专业中介机构总数的15%  。上半年 ,通过保险经纪这一专业渠道收入的保费仅占全国总保费的1.74% ,与发达国家比  ,市场“钱力”巨大  。
  据了解 ,目前四川的专业保险经纪机构多面向公司或单位  ,而面向个人并提供寿险经纪服务的公司非常少  。韦莱保险经纪有限公司西区总经理范晓文表示  ,“目前发展的难题  ,还是保险购买者对保险经纪的认知度较低  。”
  道路虽然曲折  ,但发展前途光明  ,据数据统计  ,今年前6个月  ,国内保险经纪商共实现利润4748.5万元  ,扭转了去年同期保险经纪业亏损166万元的局面  。对此  ,业内人士分析认为  ,中国包括四川在内的整个保险经纪市场大有“钱力”  。
  您知道咋选保险经纪人吗  ?
  面对保险经纪人  ,如何知道他适合你  ?怎样挑选保险经纪人  ?理财专家李承水表示  ,目前有两种方法能协助你判断  。
  首先 ,你必须要审查保险经纪人是否已通过中国保监会的考试 ,取得了相关资格从业证书;是否有其工作的保险经纪公司的证明  。最重要的是  ,其所在的保险经纪公司实力及信誉是否良好  。
  其次  ,你应与保险经纪人进行前期的认知了解  。因为一名优秀的保险经纪人不仅对保险市场及产品有深刻了解  ,且金融、法律等方面的专业知识也应达到一定水准  。同时  ,他还应具备良好的逻辑判断和分析能力  ,准确把握客户的个人需求  ,并根据需求提供优质服务  。