建设项目的风险保障———英国工程保险制度掠影

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监管体系健全1997年成立的英国金融监管服务局负责统一监管英国金融、保险、证券行业  ,制定金融、保险、证券监管规则  。其主要职能有:对保险公司的成立进行授权 。如果要成立一家新的保险公司  ,英国金融监管服务局要求该公司提供大量信息  ,如该公司的投资银行和投资者的财务和审计方面的信息  ,新组建公司前3年的经营计划  ,成立后如何获取保险业务、保单条件、保险费率等资料及相关的财务收入预算 ,该公司与经纪人公司、再保险公司之间的协议等  。在此基础上还要对其进行压力测试  ,检验其开展业务的计划是否有效、完好 。

  对保险公司的经营管理者资格进行控制  。对保险公司的董事会成员、主要股东、高级管理人员的组成和任命进行监管 。

  监管偿付能力  。要求保险公司的资本结构多元化  ,资产必须具备安全性、流通性 ,有高的回报率 ,以保持相应的偿付能力  。并对保险公司的财务情况进行监管  ,定期拜访保险公司 ,特别关注那些处于困境中的保险公司  ,听取其他公司对其竞争者的意见  。

  强制干预的权力 。如果一家保险公司存在危机  ,英国金融监管服务局有权要求其修订财务计划  ,限期恢复正常  。加强对该公司监管  ,要求公司提供额外的信息  ,由专业技术人员对公司的情况进行分析  ,有针对性地调整监管措施  。

  为了保护被保险人的利益  ,英国建立了中央赔款基金  ,所有金融机构必须参加中央赔款基金 。如果一家保险公司倒闭  ,其保单业务可以移交其他公司 ,没有公司愿意接收的业务  ,则由全体保险公司负责赔偿  。每家公司每年的出资以其保费收入的1%为限 。

  保险中介组织发达

  保险经纪人是基于投保人的利益、投保人与保险人订立保险合同提供中介服务、并依法收取佣金的单位  。从工程保险的复杂程度来看 ,经纪人的介入使得投保人得到更专业、全面的服务 ,也使保险的安排更加有效  。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一阶段的成本、进度、费用  ,以便对每一项风险进行评估  。经纪人会收集工程所有技术信息  ,将信息整理后  ,制作成一份文件提供给保险公司 ,向保险市场介绍有关情况 ,文件将对项目、合同等作出清楚的解释  ,以便保险公司了解工程的有关情况  ,决定是否承保该项工程 。经纪人还可以指导客户如何处理保费  ,尽快得到保险补偿等  。

  保险公估人的主要作用就是在客观、公正的立场上为投保人、保险人提供风险评估 ,公平鉴定、理算保险损失等  ,保证保险市场运行的效率 。英国公估人的标准很高 ,必须熟悉保险知识  ,了解法律  ,了解工程项目的合同  ,掌握承包商之间的合同关系  ,熟悉发电、机械等相关专业知识  。

  工程保险以项目业主投保为主

  英国的工程项目投保工程险  ,一般有两种方式  ,一种是由业主投保  ,另一种是由承包商投保 。一个工程项目是由业主投保还是由承包商投保  ,其保险保障是不一样的  。

  承包商都习惯自主安排保险  ,自主地控制保险条件、免赔额、赔款进程  ,选择自己信任的保险公司 。主承包商都会选择分包商  ,同时也会将风险、保险分解  。但是  ,由承包商安排投保  ,他只会投保合同中要求其投保的项目  ,不会考虑业主的风险和利益  ,如果一个项目有5个承包商参与施工  ,每个承包商只会投保自己参与工程的那期间的保险  ,因各个承包商完工的时间可能不一样  ,整个工程项目的风险就难以得到保障  。

  由业主投保工程险 ,则可保障工程全过程 ,投保终止期可至工程全部竣工时  ,不用考虑每一个承包商完成时的截止时间  ,并有能力安排交工延期和利润损失保障  。因为许多大工程都是银行融资  ,投资方都希望投保交工延期和利润损失保险  。业主控制工程保险  ,可以控制风险的保障范围和合适的免赔额;控制保险人选择有信誉的保险公司  ,使贷款人对项目更为放心  ,使购买预期利润损失险更为方便;控制赔款以确保对损失恢复的控制  ,对生效的保险进行审查  ,确保无不足额保险  ,减少需被核查的保单数量  ,这样可以减少管理费用  。此外  ,业主投保是为了控制整个工程项目的风险  ,因此会考虑通过保险保障承包商及相关方的利益  。当然  ,在业主投保情况下  ,一般免赔额较大  ,如果承包商难以承受  ,可以通过额外的保险  ,将免赔额降下来  。承包商如果认为业主的保障安排不全面  ,也可以自己出资购买额外的保险  ,对自己承包的这一部分工程的风险进行保障  。